人民財評：借貸“低利率”看著很美 借起來很傷

　　“1千元日費低至2毛”“利息低，日息低至0.02%”“領券最高免息30天”“借款前15天0息費”……打開一些貸款APP，撲面而來的往往是不菲的額度、極低的利率、簡單的手續(xù)，不少人為之心動�？墒�，真相果真如此嗎？

　　俗話說，天下沒有免費的午餐。近日，有媒體報道了低利率背后暗含的“貓膩”。原來，“看起來很美”的低息，大多是貸款機構對消費者耍的“滑頭”。有人只看到了數值較小的日利率，等真正貸到了款才發(fā)現真實的年化利率比想象的高了很多；有人以為自己可以享受廣告里的“最低利率”，沒想到審核結果因人而異、鮮有人如愿以償；有人即便看得仔細、借得謹慎，也在單利和復利的計算中手足無措。這些堪比“障眼法”的數字游戲、文字游戲，讓不少人大呼上當。

　　事實上，有關部門對貸款APP的利率顯示有著明確的規(guī)定。今年3月，央行發(fā)布公告，要求所有從事貸款業(yè)務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。換言之，只標注日利率、不標明年化利率的做法，或者日利率比年化利率更明顯的行為，都違反了這一規(guī)定。

　　明明有章可循，何以頂風違規(guī)？關鍵還是利益使然。一些貸款機構把廣告詞寫得天花亂墜，瞄準的就是那些沖著“低利率”“免息期”的不明真相的消費者。更有甚者，大肆利用專業(yè)知識不對稱，故意混淆相關金融術語，令金融知識有限的消費者只有“挨宰的份兒”�！澳昊�費率”“年綜合費率”“年化綜合息費率”“綜合年化利率”“期利率”……各種詞匯五花八門，各種手段層出不窮，但目的只有一個，就是想著法子賺本金之外更多的錢。

　　套路再多，竭澤而漁也只會葬送前程；包裝再美，水落石出也只能原形畢露。部分借貸APP通過“免息”“零利息”的片面宣傳、突出顯示日利率的違規(guī)操作，即便短時間里可以收割一波流量和“韭菜”，卻絕不會迎來“回頭客”。長此以往，毀的是自己的口碑，耗的是未來的發(fā)展。事實上，只有遵紀守法搞經營，更好地服務消費者，才能不斷提高競爭力、贏得好感度。這是任何企業(yè)都必須遵守的原則，也是長遠發(fā)展之道。

　　相應地，消費者的金融素養(yǎng)和理財能力也有待提高。去年年底，銀保監(jiān)會專門發(fā)布《關于警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示》，指出消費者應了解網絡平臺貸款等借貸產品，知悉借貸息費價格、期限、還款方式等重要信息，警惕所謂“免息”“零利息”的片面宣傳。這無疑在提醒我們，樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱，在保護自身合法利益不受損害的同時，也絕不給違規(guī)貸款APP及各種陷阱套路以可乘之機。