一筆不到30萬(wàn)元的貸款，讓一家?guī)资畟�(gè)人就業(yè)的火鍋店度過(guò)了最艱難的時(shí)刻。

2020年年初，重慶段云東的“段師兄”手工老火鍋店因?yàn)橐咔橥�業(yè)了兩個(gè)多月，“復(fù)工后，生意還是很冷清。但房租、人員工資并不會(huì)因此而減少�！彼�意識(shí)到，手里必須要有足夠資金才能繼續(xù)，但錢(qián)并不好借。

就在段云東發(fā)愁如何借經(jīng)營(yíng)資金的時(shí)候，陸金所的咨詢(xún)顧問(wèn)也在尋找需要資金的客戶。此時(shí)，段云東遇到了陸金所控股旗下平安普惠咨詢(xún)顧問(wèn)鐘越越，“咨詢(xún)顧問(wèn)幫我分析了每月收支還款情況，對(duì)于每月還款我是力所能及的。然后指導(dǎo)我在線上申請(qǐng)，我點(diǎn)擊了放款，2小時(shí)之后就到賬了”， 他甚至都沒(méi)有離開(kāi)火鍋店，就借到所需的資金。有了一定的流動(dòng)資金，房租、員工工資有了保障，經(jīng)營(yíng)情況有所改善，他的壓力頓時(shí)減輕了。

“線下服務(wù)，線上審批風(fēng)控”，這正是陸金所旗下平安普惠創(chuàng)造的“AI（人工智能）+O2O（線上線下）”模式。

重慶段云東的“段師兄”手工老火鍋店現(xiàn)在仍在正常營(yíng)業(yè)。

“AI+O2O”：做小微企業(yè)需要的金融

追求完全線上服務(wù)，曾是小微企業(yè)貸的流行做法。平安普惠發(fā)現(xiàn)，單純的線上服務(wù)雖然有便利之處，但不能全覆蓋，不是所有業(yè)主都能操作數(shù)字手機(jī)。而從風(fēng)控角度看，也并不能杜絕、減少風(fēng)險(xiǎn)。

為此，平安普惠作出了優(yōu)化，推出“AI+ O2O”服務(wù)模式：5萬(wàn)多名咨詢(xún)顧問(wèn)走街串巷“接地氣”地尋找客戶，面對(duì)面給小微企業(yè)提供有溫度、可感知的貸款咨詢(xún)服務(wù)，從事專(zhuān)業(yè)的線下服務(wù)。而在線上，借助AI科技，幫助小微企業(yè)能快速申請(qǐng)貸款并進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，避免了咨詢(xún)顧問(wèn)對(duì)審批結(jié)果影響。

這樣的“AI+O2O”服務(wù)模式，是平安普惠與偏重于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)或是完全依賴(lài)線上服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)最明顯的區(qū)別。

“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的天職，支持小微經(jīng)濟(jì)是陸金所控股服務(wù)實(shí)體的發(fā)力點(diǎn)。我們信貸服務(wù)的重心，是去服務(wù)傳統(tǒng)金融還沒(méi)服務(wù)到、服務(wù)好的小微企業(yè)，用金融經(jīng)驗(yàn)和科技能力擴(kuò)大小微企業(yè)的金融可得性，提高小微融資便利度，支持小微企業(yè)發(fā)展�！标懡鹚�控股董事長(zhǎng)冀光恒表示。

“小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟(jì)興，做好小微企業(yè)金融服務(wù)責(zé)任重大�！苯衲暄胄械任宀课�聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，持續(xù)加大小微企業(yè)金融服務(wù)的支持力度。

但小微企業(yè)金融服務(wù)并不容易。從提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)而言，由于小微企業(yè)規(guī)模小數(shù)量多，往往缺乏抵押物、內(nèi)部管理相對(duì)不規(guī)范，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一是難服務(wù)，二是服務(wù)意愿并不高。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平坦言，“小微企業(yè)的特點(diǎn)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控要求是不匹配的。”

而信息不對(duì)稱(chēng)，不了解金融服務(wù)和產(chǎn)品；數(shù)字化水平不高，缺少使用媒介、工具的熟練能力，以及獲取信息的方式，同樣制約了小微企業(yè)主獲得適合自己的金融服務(wù)。

“‘AI+O2O’的模式，讓很多原來(lái)貸不到款的小企業(yè)貸到款，讓原來(lái)只能貸很少資金的能貸到更多款，讓原來(lái)要幾周甚至數(shù)月才能拿到的貸款最快當(dāng)天就能拿到，滿足小微企業(yè)不同狀態(tài)下的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)需要”，冀光恒說(shuō)。

線上風(fēng)控：讓資質(zhì)良好的小微企業(yè)更易獲得貸款

陸金所控股聯(lián)席CEO、平安普惠董事長(zhǎng)趙容奭（Yong Suk Cho）介紹，“線下，我們龐大的團(tuán)隊(duì)可以精準(zhǔn)了解小微企業(yè)主需求，用專(zhuān)業(yè)能力，幫助了解金融信息，面對(duì)面提供融資咨詢(xún)，解決小微企業(yè)主信息不對(duì)稱(chēng)和數(shù)字化能力不強(qiáng)。線上，我們通過(guò)打造全線上的申請(qǐng)、評(píng)估、放款工具，讓小微企業(yè)主能最快速度拿到低成本資金。而且，平安普惠16年累計(jì)的數(shù)據(jù)和技術(shù)，我們能夠更加精準(zhǔn)進(jìn)行風(fēng)控，不僅是控制風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是讓一些資質(zhì)良好但無(wú)法在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的小微企業(yè)獲得貸款�！�

AI正在平安普惠貸款咨詢(xún)服務(wù)中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，極大改善這小微企業(yè)主的融資服務(wù)效率與體驗(yàn)。例如，平安普惠“行云”智能貸款解決方案。它能全天候主動(dòng)實(shí)時(shí)識(shí)別客戶疑慮、解答客戶疑問(wèn)，全程無(wú)斷點(diǎn)申請(qǐng)，將接近真人的AI專(zhuān)業(yè)服務(wù)應(yīng)用于整個(gè)借款流程，像極人了“虛擬人”服務(wù)。

“行云”系統(tǒng)借助光學(xué)字符識(shí)別、自動(dòng)語(yǔ)音識(shí)別、智能語(yǔ)義理解等技術(shù)，讓借款人只需與AI客服面對(duì)面交流就可借款，傳統(tǒng)借款流程要輸入超過(guò)300個(gè)符，而它最多可以降至0，一個(gè)字都可以不輸入。更突出的是，這一智能系統(tǒng)，在借款人與AI溝通過(guò)程中即完成通過(guò)直連外部財(cái)務(wù)、行業(yè)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)無(wú)感授信。這種便利的借款服務(wù)，是過(guò)往靠人工審核所無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

重慶的這家火鍋店獲得救命錢(qián)的經(jīng)歷，正是平安普惠“AI+O2O”服務(wù)的典型案例之一。數(shù)據(jù)顯示，平安普惠這家以小微企業(yè)為核心客戶的公司，已累計(jì)服務(wù)了1500萬(wàn)中國(guó)小微企業(yè)以及個(gè)體工商戶。

平安普惠咨詢(xún)顧問(wèn)正在向店主介紹服務(wù)。（本文圖片由田貞貞攝）

線下服務(wù)：要做小微企業(yè)的朋友

“是我的朋友”，這是受訪的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)平安普惠咨詢(xún)顧問(wèn)的評(píng)價(jià)。

“節(jié)日一般都收到她的祝福。一旦有問(wèn)題咨詢(xún)，回復(fù)時(shí)效非�？欤�把客戶都當(dāng)作朋友在溝通。我認(rèn)可黃海虹的為人，可靠、用心、全情投入�！边@是平安普惠咨詢(xún)顧問(wèn)黃海虹給胡智功的印象，他創(chuàng)立的降解塑料的企業(yè)，去年遇到政策和原料上漲雙重壓力。

“去年下半年資金周轉(zhuǎn)壓力非常大，想盡各種辦法尋找資金周轉(zhuǎn)”，在黃海虹幫助下，企業(yè)迅速獲得貸款�！皩�(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)，這是雪中送炭�！焙�智功說(shuō)。

湖南的劉琪祥則被平安普惠咨詢(xún)顧問(wèn)的誠(chéng)懇打動(dòng)�！爱�(dāng)時(shí)他們主動(dòng)電話聯(lián)系到我，我第一反應(yīng)是懷疑和不信任�！彼�經(jīng)營(yíng)著一家生物科技企業(yè)，各種營(yíng)銷(xiāo)電話滿天飛，平安普惠主動(dòng)聯(lián)系時(shí)他也非常戒備，但咨詢(xún)顧問(wèn)盧軍的誠(chéng)懇最終打動(dòng)了他。

不久，平安普惠為他解決了頭痛的緊急資金需求。這家生物科技公司，“為了在湖北開(kāi)拓業(yè)務(wù)，辦了一家新廠，急需資金支持。雖然未來(lái)可能有政策支持，但起步資金急缺。這筆資金再晚一天甚至半天，我的業(yè)務(wù)都要受很大影響�！� 劉琪祥說(shuō)。而為了確保資金如期到賬，盧軍通宵盯著放款流程，第二天款終于放下來(lái)，他才去休息。

趙容奭表示，從客戶需求出發(fā)，為企業(yè)考慮，幫企業(yè)主解決問(wèn)題，是平安普惠最大的價(jià)值。分布于全國(guó)的咨詢(xún)顧問(wèn)，發(fā)揮著冰冷“科技”所無(wú)法替代的溫暖作用。

“咨詢(xún)顧問(wèn)誠(chéng)懇，才能打開(kāi)客戶心房”。幫段云東借到“救命錢(qián)”的鐘越越，常常和同事去照顧火鍋店生意�！八龝r(shí)常打電話問(wèn)生意好不好，還帶著公司同事也會(huì)來(lái)我這里吃火鍋，說(shuō)味道很好。”

做有溫度的金融科技，平安普惠堅(jiān)持用專(zhuān)業(yè)和科技，幫助小微企業(yè)解決資金困境，賦能經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)。今年7月，平安普惠設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)小微支持計(jì)劃，擬在3個(gè)月內(nèi)幫助近5萬(wàn)名小微企業(yè)主降低綜合融資成本約4億元，涉及零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、制造業(yè)等勞動(dòng)密集產(chǎn)業(yè)。

冀光恒介紹，“過(guò)去五年，陸金所控股累計(jì)提供貸款服務(wù)規(guī)模2.3萬(wàn)億元人民幣，有效服務(wù)了小微企業(yè)主的金融需求。我們還在繼續(xù)積極探索運(yùn)用科技手段解決小微企業(yè)‘融資難’和‘融資貴’，未來(lái)會(huì)提供更多符合小微企業(yè)主需求的產(chǎn)品，通過(guò)科技更高效地觸達(dá)小微企業(yè)主，簡(jiǎn)化申請(qǐng)流程，提高線上審核效率，踐行普惠金融，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”

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