晨報(bào)記者 楊曉東

互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)“大限”未至，但產(chǎn)品下架潮已經(jīng)拉開(kāi)序幕。近期，多家公司先后宣告多款網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品將下架，包括信泰人壽、鼎誠(chéng)人壽、瑞華健康、橫琴人壽、華貴人壽等等，而下架的產(chǎn)品也多種多樣，既有增額終身壽，也有重疾險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等。

變革力度堪稱史上最大

10月22日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)可網(wǎng)銷(xiāo)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品范圍、險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)不同類型互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件以及精算假設(shè)和回溯機(jī)制等方面作出明確規(guī)定。

具體來(lái)看，新規(guī)重新設(shè)置了人身險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門(mén)檻，并重新劃定了產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)范圍。在此基礎(chǔ)上，還抬高了部分產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)門(mén)檻。諸多變革下，大批險(xiǎn)企失去了部分原有產(chǎn)品的銷(xiāo)售資質(zhì)。

從準(zhǔn)入門(mén)檻來(lái)看，新規(guī)從償付能力、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)等方面對(duì)險(xiǎn)企開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行限制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，新規(guī)落地后，有5家險(xiǎn)企因償付能力不達(dá)標(biāo)而停售互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)；有8家險(xiǎn)企因風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)不達(dá)標(biāo)而停售互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

從產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)看，新規(guī)明確了在互聯(lián)網(wǎng)渠道人身險(xiǎn)公司可銷(xiāo)售的產(chǎn)品：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)，以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他人身險(xiǎn)產(chǎn)品。這意味著萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)未來(lái)將無(wú)法線上銷(xiāo)售，進(jìn)而重塑互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)結(jié)構(gòu)。數(shù)據(jù)顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)合計(jì)保費(fèi)占比高達(dá)65%。一直以來(lái)，上述三大險(xiǎn)種由于保障屬性較弱、理財(cái)屬性較強(qiáng)以及條款設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，而易于在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售。但是，當(dāng)這些產(chǎn)品下架后，勢(shì)必會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模形成沖擊。

另外，監(jiān)管還對(duì)具體產(chǎn)品設(shè)置了“準(zhǔn)入門(mén)檻”。例如，險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，須同時(shí)符合連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過(guò)150%等多項(xiàng)硬性條件，這些條件又“刷掉”大批公司。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在90多家險(xiǎn)企中，可銷(xiāo)售該類產(chǎn)品的險(xiǎn)企僅有20多家，大批中小險(xiǎn)企被排除在外。

大批“網(wǎng)紅”保險(xiǎn)年底將停售

正是由于諸多約束條件，一大批險(xiǎn)企不能繼續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營(yíng)此前熱銷(xiāo)的產(chǎn)品。近期，多家公司先后宣告多款網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品將下架，包括信泰人壽、鼎誠(chéng)人壽、瑞華健康、橫琴人壽、華貴人壽等等，而下架的產(chǎn)品也多種多樣，既有增額終身壽，也有重疾險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等。互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)渠道規(guī)模占比最高的萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)面臨全面下架，大部分公司將無(wú)法再網(wǎng)銷(xiāo)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。

根據(jù)償付能力充足率和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，定價(jià)激進(jìn)的險(xiǎn)企將面臨整改或無(wú)法繼續(xù)銷(xiāo)售極致性價(jià)比的長(zhǎng)期產(chǎn)品。此前熱銷(xiāo)定期重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的公司大多不符合新規(guī)要求，需要整改。其中，定期重疾險(xiǎn)主要集中在光大永明、瑞泰人壽、復(fù)星聯(lián)合等險(xiǎn)企；定期壽險(xiǎn)主要集中于華貴人壽等險(xiǎn)企。

與傳統(tǒng)保障四件套“意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)”相比，新規(guī)對(duì)年金險(xiǎn)的影響最大：一是能賣(mài)的年金險(xiǎn)種類變少，二是能賣(mài)的保險(xiǎn)公司不多了。

根據(jù)新規(guī)，從2022年1月1日起，萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、10年期及以下的普通型年金險(xiǎn)都不再能上網(wǎng)銷(xiāo)售，要想投保此類產(chǎn)品，消費(fèi)者必須跟保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員面對(duì)面簽單。例如，近期傳聞和泰人壽“金多多”將下架。據(jù)悉，該款產(chǎn)品就是因?yàn)閷儆谌f(wàn)能型年金險(xiǎn)，不得不下架。

此外，近期10年期以下的多款終身壽險(xiǎn)也傳出下架的消息。例如光大永明的光明至尊終身壽險(xiǎn)；信泰人壽的如意尊3.0終身壽險(xiǎn)；弘康人壽的金滿意足臻享版終身壽險(xiǎn)；愛(ài)心人壽的守護(hù)神2.0終身壽險(xiǎn)等都在此列。

值得注意的是，除了萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)及10年期及以下的普通型年金險(xiǎn)之外，一些公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品也須下架。

例如瑞華健康的頤悅無(wú)憂終身護(hù)理險(xiǎn)，信泰人壽如意金葫蘆（初現(xiàn)版）重大疾病保險(xiǎn)都將于11月底下架，而橫琴人壽的無(wú)憂人生2021重疾險(xiǎn)將于2021年11月10日下架，晴天保保2號(hào)少兒重疾險(xiǎn)將于2021年12月1日下架。

長(zhǎng)期來(lái)看利好消費(fèi)者

“新規(guī)對(duì)消費(fèi)者是件好事�！币晃毁Y深保險(xiǎn)業(yè)人士告訴記者，盡管新規(guī)導(dǎo)致部分高性價(jià)比的保障性產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品下架，但隨著保險(xiǎn)公司陸續(xù)整改完成，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將得到更好的保障。比如，針對(duì)投保人，監(jiān)管規(guī)定人身險(xiǎn)公司的咨詢接通率不得低于95%，核保確認(rèn)時(shí)間不超過(guò)1天，理賠時(shí)效不超過(guò)30天，退保時(shí)效不超過(guò)3天，這些新規(guī)定均利于消費(fèi)者。同時(shí)，放開(kāi)異地投保以及提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻也利于消費(fèi)者。

此外，新規(guī)要求保險(xiǎn)期間一年及以下分期繳費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品每期繳費(fèi)金額一致，從源頭上規(guī)范短期險(xiǎn)銷(xiāo)售，避免“首月0元”等誤導(dǎo)銷(xiāo)售行為。據(jù)了解，為提高獲客效率，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的保險(xiǎn)商城大多以“首月0元”“首月0.1元”等方式提高短期險(xiǎn)的吸引力，但實(shí)際上，存在將首月保費(fèi)均攤至后期保費(fèi)或首月多收保費(fèi)等欺騙行為，屬于虛假宣傳、誘導(dǎo)投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。此次新規(guī)落地后，可有效降低銷(xiāo)售誤導(dǎo)等行為，保障消費(fèi)者權(quán)益。

雖然有一批保險(xiǎn)將停售，但站在消費(fèi)者角度，新規(guī)旨在為老百姓提供更實(shí)惠的產(chǎn)品、更便捷的服務(wù)，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的普惠優(yōu)點(diǎn)，從而促進(jìn)市場(chǎng)健康、險(xiǎn)企可持續(xù)發(fā)展。

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