依托“一網(wǎng)通辦”，普惠金融改善金融行業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)，讓金融更“接地氣”

上海中小企業(yè)融資環(huán)境連續(xù)排名第一

■上?！耙痪W(wǎng)通辦”平臺(tái)推出了大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了公共數(shù)據(jù)向銀行的開(kāi)放。企業(yè)只要一次授權(quán)，銀行便可依法合規(guī)批量獲取多部門(mén)的1000多項(xiàng)公共數(shù)據(jù)。即使客戶(hù)首次申請(qǐng)貸款，但銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用，已經(jīng)了解到企業(yè)的全貌，并不需要企業(yè)自己提供材料，也不用銀行再去核實(shí)材料真?zhèn)?，即可迅速辦理

■本報(bào)記者 張楊

對(duì)接完一家新的小企業(yè)客戶(hù)，工商銀行上海市分行高級(jí)經(jīng)理俞志浩坐在電腦前敲打了幾下鍵盤(pán)，點(diǎn)了點(diǎn)鼠標(biāo)，一份詳實(shí)的客戶(hù)報(bào)告立刻呈現(xiàn)在眼前。

另一臺(tái)電腦前，一位受到資金困擾的企業(yè)主，正在上海普惠金融顧問(wèn)綜合服務(wù)平臺(tái)上留言，向線上的普惠金融顧問(wèn)請(qǐng)教破題之策。

這是上海發(fā)展普惠金融的兩幅典型畫(huà)面。一手將企業(yè)的信息合法開(kāi)放給金融機(jī)構(gòu)，一手將金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)精準(zhǔn)介紹給企業(yè)，上海正著力改善金融行業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)，讓金融更“接地氣”。中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心近期發(fā)布的《2022年度中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境評(píng)估報(bào)告》顯示，上海中小企業(yè)融資環(huán)境已連續(xù)三年排名第一。

更多數(shù)據(jù)帶來(lái)更高效率

以往，銀行要了解一家企業(yè)客戶(hù)的真實(shí)情況，得花上不少工夫。銀行的客戶(hù)經(jīng)理需要通過(guò)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、中國(guó)執(zhí)行信息公開(kāi)網(wǎng)等外部網(wǎng)站，逐一查詢(xún)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況，再截屏一一上傳系統(tǒng)。不僅如此，他們還需要企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行對(duì)賬單、上下游貿(mào)易合同、納稅申報(bào)表等大量證明企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的材料，甚至還有房產(chǎn)證，再對(duì)這些材料進(jìn)行真實(shí)性審核及審批，整個(gè)業(yè)務(wù)辦理流程對(duì)銀企雙方都難言高效。

但上?，F(xiàn)在已大不一樣。此前上海市地方金融監(jiān)管局會(huì)同市經(jīng)濟(jì)信息化委、市大數(shù)據(jù)中心、上海銀保監(jiān)局，依托上海“一網(wǎng)通辦”平臺(tái)，推出了大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了公共數(shù)據(jù)向銀行的開(kāi)放。企業(yè)只要一次授權(quán)，銀行便可依法合規(guī)批量獲取多部門(mén)的1000多項(xiàng)公共數(shù)據(jù)，包括注冊(cè)登記、納稅情況、社保公積金、發(fā)明專(zhuān)利、商標(biāo)登記、行政處罰、司法訴訟、涉農(nóng)管理等。

各家銀行依托這些官方權(quán)威的公共數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)了一系列工具和產(chǎn)品。工商銀行上海市分行將公共數(shù)據(jù)與內(nèi)部自有數(shù)據(jù)有機(jī)結(jié)合，依靠機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，構(gòu)建風(fēng)控預(yù)警模型40余個(gè)。只要像俞志浩那樣在電腦上查詢(xún)企業(yè)名稱(chēng)，就能生成客戶(hù)外部信用信息報(bào)告及風(fēng)險(xiǎn)診斷報(bào)告，直接了解到企業(yè)相關(guān)情況。

省事的客戶(hù)經(jīng)理們可以空出更多的時(shí)間和精力，去服務(wù)更多的企業(yè)。從2020年初到2022年末，工商銀行上海市分行2022年末普惠貸款余額增長(zhǎng)了305%，客戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)了298%，但普惠從業(yè)人員卻沒(méi)有增加，大數(shù)據(jù)帶來(lái)的效率顯而易見(jiàn)。

企業(yè)也能直觀地感受到效率在提升。施翔的公司是一家面向中國(guó)汽車(chē)電子等行業(yè)的電子半導(dǎo)體元器件銷(xiāo)售企業(yè)，在2023年初碰到了難題?！拔覀?cè)?月份向泰隆銀行申請(qǐng)了額度為300萬(wàn)元的貸款，主要是材料價(jià)格上漲，公司資金壓力較大，需要一筆資金購(gòu)買(mǎi)芯片。”施翔說(shuō)?！耙郧拔覀冑J款，要準(zhǔn)備很多材料，公司內(nèi)部準(zhǔn)備材料就要花上好幾天。沒(méi)想到，這次申請(qǐng)，材料也沒(méi)準(zhǔn)備，貸款僅用1天就批下來(lái)了?！?/p>

泰隆銀行上海分行副行長(zhǎng)楊紅江解釋?zhuān)赃@么快，是因?yàn)殂y行在前期已經(jīng)獲得企業(yè)授權(quán)，盡管這是客戶(hù)首次在泰隆貸款，但銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用，已經(jīng)了解到企業(yè)的全貌，并不需要企業(yè)自己提供材料，也不用銀行再去核實(shí)材料真?zhèn)巍?/p>

大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用的溢出效應(yīng)還在顯現(xiàn)。金融產(chǎn)品不斷出新，比如工商銀行和上海農(nóng)商銀行推出的“政采貸”產(chǎn)品，就通過(guò)校驗(yàn)客戶(hù)參與政府采購(gòu)活動(dòng)的合同成交數(shù)據(jù)，給予授信額度。參與機(jī)構(gòu)類(lèi)型、數(shù)量持續(xù)拓展，從僅銀行參與，進(jìn)一步擴(kuò)大到金融市場(chǎng)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，參與試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)家數(shù)也從最初的4家擴(kuò)大到33家。應(yīng)用場(chǎng)景也在增多，不僅可用于貸前審批、貸中貸后管理，還拓展至掛牌上市審核、保險(xiǎn)保障等多場(chǎng)景。如上海股交中心就利用公共數(shù)據(jù)結(jié)合自身市場(chǎng)內(nèi)部的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，進(jìn)一步豐富企業(yè)的數(shù)據(jù)維度，有效提高上海股交中心對(duì)掛牌企業(yè)的甄別和監(jiān)管能力，幫助企業(yè)精準(zhǔn)匹配金融資源，加速企業(yè)孵化培育，促進(jìn)轉(zhuǎn)板上市。

更多交流帶來(lái)更好服務(wù)

打開(kāi)上海普惠金融顧問(wèn)綜合服務(wù)平臺(tái)的網(wǎng)站，可以看到幾十位銀行、證券和保險(xiǎn)行業(yè)的金融專(zhuān)家開(kāi)通了線上“問(wèn)診”。

去年9月，上海建立了普惠金融顧問(wèn)制度，集合滬上24家試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)（16家商業(yè)銀行、4家券商、4家保險(xiǎn)）89名專(zhuān)家，組建成普惠金融顧問(wèn)團(tuán)，為量大面廣的實(shí)體企業(yè)提供公益咨詢(xún)服務(wù)，精準(zhǔn)助力上海“3+6”重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

但企業(yè)去哪里找這些顧問(wèn)？近期啟動(dòng)的這一線上平臺(tái)，就支持各類(lèi)企業(yè)“一鍵直聯(lián)”金融顧問(wèn)。一方面顧問(wèn)可以圍繞企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展答疑解惑，涉及科創(chuàng)、文創(chuàng)、外貿(mào)等多個(gè)領(lǐng)域，另一方面企業(yè)的集中問(wèn)題和訴求，也能為顧問(wèn)“把脈問(wèn)診”提供數(shù)據(jù)支撐。

與線上平臺(tái)相呼應(yīng)，上海普惠金融顧問(wèn)線下樞紐也開(kāi)始在上海落地。目前漕河涇科創(chuàng)金融服務(wù)樞紐已經(jīng)揭牌，樞紐將結(jié)合園區(qū)各項(xiàng)活動(dòng)，常態(tài)化開(kāi)展顧問(wèn)進(jìn)園區(qū)工作，同時(shí)通過(guò)園區(qū)及時(shí)了解企業(yè)需求，未來(lái)樞紐還會(huì)逐步推廣覆蓋上海16個(gè)區(qū)，實(shí)現(xiàn)“一區(qū)一園一樞紐”，在普惠領(lǐng)域挖深挖細(xì)。

由此，上海普惠金融顧問(wèn)制度形成了以“線上平臺(tái)、線下樞紐”雙輪驅(qū)動(dòng)的服務(wù)模式，給企業(yè)和機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更多更便利的交流機(jī)會(huì)，幫助廣大實(shí)體企業(yè)，特別是初創(chuàng)期、底子薄的中小微企業(yè)獲得更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

不少人有疑惑：找普惠金融顧問(wèn)，和找銀行客戶(hù)經(jīng)理有什么區(qū)別？

“從配置上來(lái)看，我們的顧問(wèn)都是各個(gè)機(jī)構(gòu)里普惠金融或者科創(chuàng)金融的負(fù)責(zé)人，絕對(duì)‘高配’，能調(diào)動(dòng)的金融資源更廣，還能站在更高的維度上為企業(yè)提供金融建議，而不只是為了單純做一筆貸款業(yè)務(wù)?！鄙虾＝鹑跇I(yè)聯(lián)合會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)助理徐錚镕介紹，“甚至有時(shí)候，顧問(wèn)們的建議在企業(yè)家聽(tīng)來(lái)會(huì)有些‘忠言逆耳’?！?/p>

他舉例，在徐匯區(qū)的一次現(xiàn)場(chǎng)交流會(huì)上，一位普惠金融顧問(wèn)就對(duì)一家企業(yè)直言，他們其實(shí)不適合現(xiàn)在就考慮資本融資，而是應(yīng)該先把主營(yíng)業(yè)務(wù)做扎實(shí)。有了更硬的身板，才好去資本市場(chǎng)借力。

據(jù)上海銀保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，截至2022年末，上海普惠型小微企業(yè)貸款余額9153億元，較年初增長(zhǎng)26%，高于各項(xiàng)貸款增速17個(gè)百分點(diǎn)，貸款戶(hù)數(shù)78.2萬(wàn)戶(hù)，較年初增長(zhǎng)8.76%，平均利率4.51%，較年初下降0.45個(gè)百分點(diǎn)。

顯然，在金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)更多的信息互通和交流下，這些數(shù)字還會(huì)變得更好。

（來(lái)源：解放日?qǐng)?bào)）

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